双十一，为什么保险产品不打折？

一年一度的双十一，今年继续引爆。11日零点刚过，天猫96秒交易额破100亿，不断以更短时间刷新自己保持的交易金额纪录。 1点01分32秒，成交额超过912亿元，超过2015年双11全天成交额。

火爆的双十一渗透到了每一个角落，甚至线下一些餐馆、打车都做出了活动方案，双十一已经渗透到了老百姓生活的每一个角落。

之前也有一些朋友问过这样的问题。双十一保险打折吗？或者问，找某某买保险，能不能便宜点？

实际上，对于保险产品，第一不能打折，第二，在任何渠道购买，都是一样的价格。我们具体来说说。

保险能降价吗？

保险产品从孕育到诞生还是会经历一个复杂的过程的。每一步都需要严谨的分析与推敲。

而在产品设计这一环，最为严谨，是需要保险公司经过其精算部门 综合生命表、疾病经验发生率等数据进行定价，产品部门制定合同条款。这个环节稍有闪失，就有可能出现“赔穿”的情况，对保险公司产生巨大的经营风险。定价、合同条款做完之后，还不够，还需要通过银保险会进行备案或审批，通过之后，这款产品才能正式开始销售。

而报备的内容，必然也是包含了保险费率表。

银保监会人身保险公司保险条款和保险费率管理办法第二十一条

所以，一个产品的形态和价格都是需要进行精密的综合分析，产品的费率表也是从诞生之日即固定下来的，报备之后便无法更改。多少岁、什么性别、买什么样的保障，各个渠道都一样，且无法涨价或降价。

价格定低/高了怎么办？

保险市场瞬息万变，完全可能出现这样的情况：保险公司在推出产品的同时，其他几家公司也推出了责任相似然而更便宜的产品。或者发现定价不合理，有赔付的风险。这个时候怎么办？一般来说，保险公司会新出一个产品，使用不同的名称，也就是我们经常听到了“升级”；遇到bug情况，就直接停售更换产品，而不能在原产品上进行提价。

买保险即送礼品？

我们在购买保险时，销售员能不能送礼呢？之前很长一段时间，买保险特别是车险送礼品是非常常见的。但近年来，保险监督部门就开始打击为保险机构为拉业务向投保人送礼的不良风气，开出无数罚单。所送的礼品包括：话费充值卡、加油卡、礼券、精美包装的礼品、收藏品等。

《保险法》（2015年修正）第一百一十六条第（四）项的规定：

保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。

虽然送客户礼品是业务员维护客户关系的常见行为，也是中华礼仪传统下的人之常情。但若以承诺礼物为噱头吸引客户购买保险，就是一种违法违规行为了。

送代金/优惠券买保险？

近来年，随着互联网保险的兴起，一些互联网保险公司也开始做一些宣传推广活动，比如送一些代金券之类，然而这类行为存在着巨大的监管风险。之前我们写过一篇关于慧择IPO的文章，（深度解构: 慧择保险经纪IPO），在慧择保险经纪向美国证券交易委员会披露的文件中，在风险一栏里提到了自己曾为潜在客户提供少量现金奖励，以鼓励他们购买保险产品，并担心会被中国法律认定为合同内的返利，因为这是中国法律严令禁止的。

有人说找他/她卖保险能打折是怎么回事？

前文讲得非常清楚了，保险的费率一旦确定后是无法更改的。那有些消费者会说他在自己朋友那里买保险，更便宜了，这是又怎么回事？

购买保险的保费，是消费者直接交付保险公司或渠道公司，而不能经过业务员代收，所以不会存在“打折”、“更便宜”一说。有些业务员说能打折其实是把自己因为这次业务所赚取的佣金（销售提成）返给了客户，而这本身就是违法违规行为。我们之前也专门聊过一期这种行为后果的案例：保险返佣怪象。

《保险法》第一百三十一条规定：

总结

综上，双十一大家开心买买买，但保险这件事，千万别和双十一扯上关系，它不会打折，也不会降价。即便一些情况下以礼品作为诱导购买保险，原则上也是违法违规和影响判断的。另外，保险这件事本身就需要花精力去规划，再去配置适合自己的保险产品。过分关注所谓奖励而买保险，可能需要在温习一遍“买椟还珠”这个故事了。

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